Покупка автомобиля — значительная статья расходов для бюджета любого уровня. Накопить на него часто не получается, поэтому приходится прибегать к заемным средствам. И вот у традиционного автокредита появился интересный соперник — лизинг, или финансовая аренда. Что это такое, чем он отличается от кредита и что выгоднее — разбираемся в этой статье.


Что такое лизинг и автокредит

Лизинг — это аренда автомобиля с возможностью его дальнейшего выкупа. Будущий владелец выбирает автомобиль, компания-лизингодатель покупает его в свою собственность, оформляя все документы на себя, и предоставляет технику в аренду клиенту. По окончании срока договора он становится собственником автомобиля без дополнительных переплат.

Автокредит — это выдача суммы денег на приобретение автомобиля. Он регулярно выплачивает проценты и основную сумму долга за покупку, а сам автомобиль становится залоговым имуществом, то есть если долг не будет возвращен вовремя, банк имеет право изъять автомобиль и продать его для покрытия своих убытков.


У лизинга есть несколько отличительных черт

  1. Все расходы по оформлению документов на автомобиль, страховок, ТО и прочего берет на себя лизингодатель — компания, в чьей собственности находится автомобиль
  2. Лизинг не привязан к региону — можно взять машину в финансовую аренду в любом месте
  3. Первоначальный взнос — не больше 10% от стоимости автомобиля
  4. Машина не становится залогом
  5. Можно адаптировать график платежей под свои возможности, создать индивидуальный план выплат
  6. Выкупить автомобиль можно в любое время без переплат и комиссий

Чем ответит автокредит

  • Покупатель сам платит налоги на имущество, оформляет страховку, ставит на учет и снимает с учета авто — все документальные обязательства он несет сам
  • Первоначальный взнос составляет от 10 до 20%
  • График платежей четко регламентирован и повлиять на объем ежемесячных сумм скорее всего не получится
  • Банк может продать автомобиль в случае просрочек по кредиту

Главное, что привлекает будущих автомобилистов в лизинге — быстрое оформление. Согласитесь, это важно, когда идеальный автомобиль вот-вот уйдет из рук более проворным конкурентам? Для банкиров срок оформления варьируется от одной до нескольких недель — проверяется вся история взаимоотношений с банками, просрочки, допущенные по другим кредитам, сотрудники звонят супругам и родственникам клиента, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Отдельная боль — сбор документов для получения одобрения на автокредит. Часто требуются справки о фактической работе, причем с определенным стажем, бумаги о доходах, удостоверение личности, выписки со счетов. Банк идет на все возможные проверки, чтобы убедиться — у вас есть деньги, чтобы с ним рассчитаться.

Лизинговые компании гораздо лояльнее к своим клиентам — они не принимают во внимание кредитную историю, поэтому процент одобрения здесь гораздо выше отметки 95. Отказ могут получить только злостные неплательщики из черного списка всех банков. Для оформления требуется всего два документа — паспорт и водительское удостоверение. Больше никаких бумаг не нужно — ни подтверждений постоянного места работы, ни доказательств заработной платы.


Лизинг для юридических лиц

Эта финансовая услуга популярна для новых компаний, только заходящих на рынок. И ценится она в первую очередь за удобство и выгоду. Можно взять в аренду несколько автомобилей и начать работу, не откладывая открытие бизнеса на потом из-за отсутствия оборотных средств или проволочек с банками. Для юридических лиц лизинг выгоднее из-за более низкого процента, чем по автокредиту. После внесения первого взноса автомобиль сразу готов к эксплуатации, не нужно оформлять страховку, ставить на учет. Выплаты за арендованные автомобили по закону можно учитывать на счетах себестоимости имущества находящейся во владении компании,что гораздо выгоднее, чем приобретение собственных автомобилей.

Лизинг – отличный вариант для тех владельцев, кому автомобиль нужен для работы. Такси, грузоперевозки, службы доставки - все эти компании формируют свои автопарки на основе финансовой аренды. Так они снижают собственные издержки и могут предложить более конкурентную цену на рынке.

Как только срок договора закончится, можно выкупить автомобиль или взять новый по новому договору аренды. Таким образом, компания всегда эксплуатирует новую технику по выгодным ценам. Эта схема весьма популярна на Западе и активно развивается и в России.


Особенности автокредита

Несмотря на растущую популярность финансовой аренды, автокредит остается все таким же востребованным. У крупных российских банков есть несколько программ автокредитования, используя которые владельцем автомобиля может стать гражданин России с любым уровнем доходов. Первоначальный взнос составляет около 10-20% от стоимости автомобиля, можно выбрать разные сроки кредитования, от которых зависит процентная ставка, размер ежемесячных выплат. Если у гражданина уже был позитивный опыт выплат банковских кредитов, проблем с оформлением не возникнет. Пока не будет выплачена полная сумма долга, автомобиль остается в залоге у банка, при форс-мажорных обстоятельствах (длительных невыплатах и больших просрочках) банк имеет право продать автомобиль и возместить причиненные убытки.

У такого способа покупки автомобиля немало минусов. Например, большой процент отказов — если человек хотя бы раз допустил просрочку в предыдущих кредитах, возникнут сложности с выдачей. Нелегко взять автокредит и гражданину с абсолютно чистой кредитной историей — банки не хотят рисковать собственными средствами. Если все же смельчаки найдутся, придется доказывать собственную состоятельность — справки о наличии постоянной работы, выписки со счетов, справки о размере зарплаты, звонки супругам с вопросами о семейном бюджете. К клиенту банки предъявляют строгие требования — начиная от уровня доходов и заканчивая возрастом. Пенсионеры и студенты — самые рискованные для банков категории клиентов. Часто у будущего владельца авто ограничен выбор — он может выбрать автомобиль только нескольких марок или в определенном автосалоне.



Итог

Чтобы определиться с финансовой услугой для покупки автомобиля, проанализируйте, для чего вам нужен автомобиль. Лизинг идеален для юридических лиц, водителей такси, сотрудников пассажирских и грузовых автоперевозок, для компаний, которым автомобиль нужен для ежедневной работы. Хорош он и для физических лиц, которым авто нужно срочно, а времени на накопление крупного первоначального взноса нет. Отсутствие бюрократии с документами, простая система оформления без поиска поручителей и сбора справок, возможность вернуть автомобиль и взять новый — все это высоко ценят потребители.

Автокредит больше подойдет для людей, которые могут позволить себе крупный первоначальный взнос, а автомобиль планируют использовать в личных нуждах несколько лет. Прежде чем купить автомобиль по какой-либо из программ, сравните их условия, внимательно изучите договор, проконсультируйтесь с юристом.